第097章

在后世，最赚钱的行业其实并不是房地产，也不是互联网，不是新能源，也不是石油、天然气，更不是电脑和手机，而是银行产业。

程世杰在后世看过一组专业机构统计出来的数据，世界五百强企业，中国有一百三十六家企业进入，其中有十家银行，而这十家银行的利润，达到了中国入围企业总利润的41.7%。作为中国新能源汽车行业的新贵比亚迪，三年的利润才能赶上六大行一天。

银行是最赚钱的行业，没有之一，可问题是民营银行门槛太高，就算想介入也没有机会，但是在明朝，却没有那么多的顾忌。

可问题明明银行这么赚钱，却没有人能够看到。

“银行和钱庄最多的区别就是，银行是别人的钱进行放贷，利用别人的钱来生钱，而钱庄则是利用自己的钱生钱，一个人的钱再多，也不可能有天下人的钱多！”

程世杰也想明白了杨芸娘的顾虑，明末与后世的金融环境不同，在后世是虚拟货币和数学货币时代，钱就是一个数字，无论针对亿万富豪，或者平民百姓，钱放在银行里，基本上不会出现缩水或损失。

但是明朝不同，明朝虽然也有银票，但是在日常生活中，却是以铜钱和碎银子为主，像影视剧里成箱成箱的银锭，那只可能出现在大宗物资的交易中。而且银子本身是金属，在潮湿的环境中容易氧化，一旦银子氧化，不可避免的会损失，这也是钱庄在储户存钱的时候，要收取保管费的真正原因。

举一個非常简单的例子，后世的银行中储存利率一般是百分之三左右，一般的商业和房贷而在百分之六左右。不同的银行有着不同的上下浮动。

中国所有银行每天依靠着房贷款的利润在2021年是两万两千万亿，银行业每天则是八十三亿元左右，注意这是每天。

平心而论，古代开银行比后世更赚钱，因为这个时期的钱庄利率，因为火耗的损失，年利率在百分之三四百，放在后世，这个利率全部都是高利贷。

只要借上钱，根本就没有还不起的可能。王安石变法中，提出的青苗法，百分之二十的年利率，被称为善政。如果放在会被人骂出翔。

程世杰有专门了解过钱庄和当部的利率，虽然没有宋朝初年百分之三四百那么夸张，但是超过百分之七八十的也有，百分之三四十算是有良心的钱庄了。

程世杰只要坐下来，耐心地向杨芸娘解释道：“吸纳过来的存款是干什么的？自然是放贷的！你把吸纳过来的存款贷给急需大笔资金周转的人，把贷款利率定得比存款利息高十倍，你不就有钱赚了！”

杨芸娘愣住了道：“还能放贷？”

“废话，千辛万苦的把存款吸纳过来，自然是为了放贷了！！”

程世杰道：“宁海军将士的吃住都被宁海军军部也就是本帅全包了，士兵们根本就花不了多少钱，如果你提出百分之五的年利率，他们肯定会趋之若鹜，宁海军将士会在非必要的情况下，把钱继续存在银行里，你可以把这些钱放出去，咱们不用太黑心，贷款年利率就收百分之二十，哪怕有人工成本和火耗损失，净利润也会超过百分之十。”

杨芸娘的终于听懂了程世杰的意思，也听明白了，终于理解了程世杰果然如之前一样靠谱，这一招简直就是借鸡生蛋。用别人的鸡，为自己生蛋。

用一定的利息吸纳存款，然后拿去放贷，贷款利息减去存款利息，就是他的利润了，这生意……做得！

等于是拿别人的钱去放贷，赚到的钱却是自己的嘛，这样的生意不做是傻子！

看着杨芸娘眼睛中的亮光，程世杰笑道：“现在想明白了？”

杨芸娘用力的点点头道：“想明白了，大帅果然有鬼神莫测之能，这生意真做起来，想不赚都难了，就算大帅不当官，光凭做生意的本事，用不了多久也能成为大明首富！”

“首富个屁，肥猪最后的下场，只能是挨一刀！”

“不过……”

“不过什么？”

“不过，咱们这么做，恐怕会引起那些钱庄的敌视，断人财路，如同杀人父母！”

程世杰不以为然的笑道：“他们不服，也只能忍着，如果敢乱来，当本帅两万宁海军将士是吃素的吗？”

杨芸娘想了想也对，程世杰手握重兵，而现在的辽南也没有官府，就算有官府那又能怎么样？

程世杰这个武将，可不是任由文官拿捏的武将，他可是受了点委屈，宁海军直接造反的，若是将来辽南成立的官府敢找程世杰的麻烦，不用他下令，有宁海军士兵就把那些当官的给活埋了。

“你既然已经看出来了，那就要记着，我们就是要从钱庄嘴里抢肉吃，我们辽南银行的利息一定要比钱庄的低，咱们开始就制定为存款利润为年息百分之五，贷款年利息为百分之二十。还有，还贷的日期也要比钱庄的高利贷宽松，要让储户和借贷方都觉得在你这里存钱和贷款都是很划算。”

“大帅，还有一个问题！”

“什么？”

“万一，万一……奴是他们万一贷了款还不起，或者跑路了可怎么办？”

“你难道不会事先评估对方的还贷能力吗？”

程世杰望着杨芸娘道：“你不会是想让街上随便抓一个人，就放贷吧？你如果有这种想法的话，本帅只能收回你的银行总经理的任命了。”

杨芸娘有些尴尬了。

“在放贷之前你预先评估他的还贷能力和固定资产啊！确定他有这个能力偿还贷款你再放贷！还有在放贷之前一定要对对方的固定资产进行详实的评估，如果对方到期还不起贷，就拿他的固定资产抵债，反正不管怎么样银行都不会吃亏的。当然，评估固定资产的费用由对方出。”

杨芸娘想了想道：“这样一来，风险可就大大减小了！只是对方要是借了贷，又把名下的资产变卖，携款潜逃，那该怎么办？”

程世杰道：“用土地作为抵押，就收他们的地契，用房屋和店铺抵押，没有房契和地契，不能过户，如果谁还明知对方没有契约还要交易的，这个交易无效，宁海军负责帮助银行强制收回！”

程世杰还算有点良心，不像后世，银行弄丢了储户的钱，法院判处储户承担百分之八十的责任，而且员工出的问题，居然是员工个人承担，与银行无关。这真他妈的双标，企业员工在上班期间出了工伤事故，或者是人为操作失误，损失是企业承担全部责任。

到了银行就变样了，这真是典型的双标狗。（在此奉劝各位，千万不要相信民营或私营小银行，或者地方信用社改制的农商银行，里面的水很深，小心上当）

金州卫现在已经成了一个巨大的工地，不应该称为蚂蚁窝一般的工地。金州卫有很多地方不适合垦荒置田，程世杰就把这些沙砾和石块组建的丘陵、山区，划作工业用地。

为了兴建工厂，金州卫境内的一座座小山头就会被炸平，山石就地利用，成为兴建工厂的建筑材料，当然，山上的树木自然不会浪费，也会提前砍伐，能够作为木料的送到木器厂，不能作为木料的树木，要么作为柴火烧掉，烧成木炭，木炭也是制造火药的主要原料，宁海军原本建在宁海州的工厂，陆续在金州卫重新建设。

像马车工厂、铁器工厂、农具工厂、牙粉厂、香皂厂、帆布厂、纺织厂、砖瓦厂、煤球厂、铸铁火炉厂、鞋袜厂、被服厂，等各种工厂共有一百多家，开始同时建设。

建工厂、修路都必须使用大量的钢铁、水泥、石灰、砖头、沙子，必须大量工人，三下五落二，几乎将宁海军富余的劳动力吸纳一空了。那些生产石灰、砖头的窖主昼夜两班倒，还是忙不过来。

这么多的工厂，自然需要大量的人力，随着程世杰立足辽南，越来越多的辽东幸存百姓，也纷纷渡海而来，他们只要双手不怕劳累，双脚不嫌路远，在辽南可以找到适合自己的工作，通过工作，可以赚到粮食和工钱。

现在辽南开始了一边开工建设工厂，一边生产产品。随着时间的推移，金州卫城的市面上，各种生产和生活的用品多了起来。

可是随着辽东幸存百姓涌向辽南，带来的问题也非常多，首先是宁海军这支军队是光棍军队，大部分屯田兵都是光棍，他们原来在登州卫左千户所的时候，很难看到女人。特别是随着辽东百姓涌向辽南，男女问题就非常严峻了。

他找到周延栋，命令周延栋加强巡视，并且组织夜间巡逻，发现有偷窥女人的立即揪回去。

在没有成型的军纪要求的情况下，程世杰暂时不想给这些士兵什么处罚，他也能理解这些士兵的感受，即使是对二十一世纪的职业军队而言，女人的诱惑也是相当难以抗拒的，这不是简单的命令能够解决问题的，需要一整套合理的制度和体制。

有些问题，程世杰也无法解决。在明末这个乱世中，最廉价的其实是人命，当然人命都不值钱的时候，尊严更不值钱了。人的道德水平，有一条至高无尚的上线，同时也低的让人发指。